El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido un dictamen sobre las hipotecas con IRPH en el cual se posiciona a favor del consumidor, interpretando que éste índice no está excluido del control de transparencia fijado en la Directiva Europea sobre Cláusulas Abusivas al resultar complejo y poco tranparente.

El letrado consideró que el índice hipotecario IRPH debe someterse a tutela judicial para constatar si es abusivo o no, ya que el hecho de ser un índice oficial no lo hace transparente necesariamente.

Es muy importante señalar que las conclusiones del Abogado General del TJUE no son vinculantes. El fallo definitivo del Tribunal Europeo se conocerá a final de este año o principio de 2020.

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador entre varios (Euribor, CECA, etc.) que se aplicaba a la hora de comercializar préstamos hipotecarios de tipo variable.

El referido índice se elaboraba y publicaba en el BOE por el Banco de España. El dato se obtenía con la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).

La gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que las hipotecas referenciadas al IRPH pagaban entre un 1,5% y un 3% más.

El IRPH ha sido más caro y ha sido más lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos que el Euribor. Por este motivo se dejó de utilizar el IRPH de cajas en noviembre de 2013, cuando el BOE dejó de publicarlos en virtud de la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre.

¿Por qué se ha cuestionado este índice?

La polémica en torno a las hipotecas con IRPH surge a partir de 2013, cuando el Euribor comenzó a bajar hasta situarse en valores muy próximos al cero, mientras que el IRPH se mantenía cercano al 2%.

¿Qué suponía esto? Que las hipotecas referenciadas al IRPH fuesen más caras que aquellas vinculadas al Euribor.

Según la Asociación de Usuarios Financieros, se estima que la diferencia sería de 165 euros de media al mes, lo que supondría un sobrepago acumulado desde 2004 hasta de unos 25.000 euros por hipoteca.

¿Qué dice la justicia española respecto a las hipotecas con IRPH?

A finales del año 2017 el Tribunal Supremo dictaminó que la simple referencia de una hipoteca a un índice oficial como era el caso del IRPH no implicaba falta de transparencia ni de abuso, llegando a la conclusión de que no se tenía por qué anular esos contratos.

El Alto Tribunal dio la razón al recurso interpuesto por Kutxabank contra una resolución anterior de la Audiencia Provincial de Álava que declaró la nulidad de la cláusula IRPH.

Sin embargo, tras ello y justo dos meses después, el Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona elevó la causa a Luxemburgo.

La opinión del Abogado General del TJUE

Como ya hemos comentado anteriormente, el letrado indicó en sus conclusiones que se debe someter el índice IRPH a un control de transparencia para poder comprobar si al hipotecado se le explicó de forma clara este o si era consciente de los riesgos.

¿Cómo saber si tu hipoteca está afectada por IRPH?

En la escritura de su préstamo hipotecario aparece el índice de referencia para calcular el tipo de interés que pagará mensualmente. Para saber si tiene IRPH y si puedes reclamarlo, ponte en contacto con nosotros y nuestros abogados expertos en materia de derecho bancario te asesorarán de forma totalmente gratuita.

¿Como reclamar su hipoteca con IRPH?

Si es uno de los afectados por el IRPH, los pasos que debe seguir para reclamar sus intereses son:

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